Faire un nouveau rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation est une opération bancaire qui permet aux personnes qui ont accumulé plusieurs crédits à la consommation de les fusionner en un seul afin de réduire leurs paiements mensuels. Les différents prêts concernés par la restructuration de crédits sont : crédit revolving, crédit renouvelable, crédit à affectation spéciale, crédit travaux, prêt auto, etc…. Si vous avez un prêt hypothécaire que vous ne voulez pas regrouper avec vos crédits à la consommation, vous pouvez également l’utiliser.

L’organisme de crédit rembourse vos prêts à vos différents créanciers et vous accorde un nouveau prêt pour le montant qu’il vous reste à rembourser. Il peut aussi vous donner de l’argent supplémentaire pour améliorer son pouvoir d’achat ou financer des projets. Ce nouveau prêt est soit étalé dans le temps (maximum 12 ans), soit proposé à un taux d’intérêt moyen inférieur, ce qui permet de réduire systématiquement vos mensualités et donc votre taux d’endettement.

Les principaux avantages des rachats de prêts sont donc de :

  • Réduire vos mensualités : plus de budget à la fin du mois ;
  • Réduire votre taux d’endettement : pour démarrer un nouveau projet ;
  • Unifier vos paiements : afin de pouvoir planifier vos dépenses dans le temps.

Est-il intéressant de faire un regroupement de crédits à la consommation ?

L’intérêt principal d’un regroupement de crédit est que tous les paiements mensuels peuvent être regroupés et réduits en un seul groupe, et que le coût total du remboursement du capital est maintenu aussi bas que possible. Pour cela, un allongement de la durée est indispensable ainsi qu’un taux effectif global bas. Pensez donc à renégocier en vous aidant d’un comparateur de crédit ou en faisant une simulation de crédit en ligne. Un refinancement a pour objectif de rééquilibrer le budget du foyer.

Les prêts personnels représentent une grande partie de la demande de rachat de crédit actuellement. Il est donc important de définir précisément si le rachat de ces crédits est rentable ou non. La loi prévoit qu’aucune pénalité ne sera payée en cas de remboursement anticipé ou de rachat de crédit. Afin de rentabiliser au maximum le rachat de ce type de crédit, il est conseillé de participer vous-même à son remboursement en contactant vos créanciers pour le remboursement de vos dettes antérieures. Cela permet d’économiser l’argent dont un courtier ou une organisation spécialisée dans la consolidation de crédit, par exemple, a besoin.

La renégociation de crédit est souvent une solution pratique pour combiner tous les remboursements mensuels de plusieurs prêts en un seul. Cependant, vous ne devez pas oublier que le regroupement de prêts est aussi une occasion d’économiser de l’argent en profitant des nouvelles offres d’institutions concurrentes. Il existe différentes façons de racheter vos prêts, qu’il s’agisse de prêts à la consommation, de prêts renouvelables ou de prêts au logement.

Le rachat de crédits à la consommation est-il ouvert aux locataires ?

Les formules de restructuration budgétaire par le rachat de crédit à la consommation vous concernent, que vous soyez locataires, hébergés gratuitement par votre entreprise ou votre famille, propriétaires, acheteurs… Que vous exerciez une profession libérale ou indépendante (agriculteur, artisan, commerçant, etc.), dans le secteur public et donc en tant que fonctionnaires, dans le secteur privé ou à la retraite.

En général, le regroupement de crédits à la consommation demandé est limité. Cependant, vous pouvez choisir des montants plus importants en fonction de votre capacité de remboursement. Ces montants doivent être conformes aux plafonds imposés par les banques et les institutions financières spécialisées dans le rachat de crédit à la consommation.

Une fois le budget restructuré, le ratio d’endettement ou taux d’endettement est évidemment limité et ne peut, dans la plupart des cas, dépasser 40% des revenus mensuels. Une simulation en ligne permet d’établir le taux effectif global, la capacité de remboursement, l’échéance, etc….

Un rachat de crédit à la consommation pour financer vos projets

Une solution de consolidation de crédit inclut le financement de nouveaux projets. Ce qui permet de répondre à vos besoins de clients-propriétaire qui désire réaliser un nouveau projet, tout en réorganisant vos dettes mensuelles courantes.

Selon l’entité financière que vous contactez, il est possible de réaliser une restructuration de la dette et de financer différents projets. Après la signature de l’offre de crédit et la conclusion de la garantie hypothécaire, votre notaire remboursera vos créanciers initiaux et vous fournira les fonds destinés à votre nouveau projet en toute confidentialité.

La durée du nouveau prêt est généralement plus longue que celle des prêts repris. Cette prolongation de la durée du rachat crédit conso vous permet de prendre en compte le montant de votre nouveau projet et d’ajuster les remboursements mensuels à vos revenus. Nous vous rappelons que la prolongation de la durée du prêt entraînera une augmentation du coût total du prêt. La simulation gratuite vous permet d’établir un tableau d’amortissement avec le capital restant, la durée restante à courir, le taux fixe…Vous disposez également d’un délai de réflexion avant de signer un nouveau prêt.

Différents projets peuvent être financés par un rachat de crédit à la consommation :

  • la rénovation des maisons (isolation, décoration, nouveaux espaces de vie, aménagement paysager, construction de porches, piscines, sources d’énergie renouvelables, etc.)
  • le financement d’un véhicule neuf (achat d’une voiture neuve pour remplacer un modèle en fin de vie, achat d’un camping-car pour partir en vacances en toute liberté, achat d’une moto pour éviter les problèmes de circulation, etc.
  • le financement des études des enfants
  • la pratique d’un hobby : financement d’un instrument de musique (piano, violon), équitation, sports nautiques, etc.

Éviter le surendettement avec un rachat de crédit à la consommation

Lorsqu’un crédit est racheté par un établissement bancaire, les mensualités sont bien sûr révisées sur la base du taux d’intérêt de l’établissement de crédit, mais aussi sur la base du revenu du ménage en situation de surendettement. Une simulation rachat de crédit permet de cibler rapidement des difficultés financières. En effet, les établissements financiers peuvent refuser un nouveau prêt en cas de dossier de surendettement. Le courtier en crédit doit s’assurer de la faisabilité de la demande dans les meilleures conditions. L’objectif est double :

  • permettre l’établissement d’un nouvel échéancier de remboursement crédible car supportable ;
  • et regrouper plusieurs crédits pour simplifier la comptabilité interne du ménage.

Ce dernier élément peut sembler relativement insignifiant dès le départ, mais, à y regarder de plus près, c’est un réel avantage de racheter des crédits. Trop de gens qui n’ont pas l’habitude de gérer un multi-budget commettent l’erreur de sous-estimer la complexité de cette opération. Cependant, si les tirages prévus ne peuvent être effectués à temps, les banques créancières imposent souvent des amendes au moment du prochain paiement. Ce qui peut malheureusement contribuer à la spirale du surendettement.

Qu’il s’agisse d’un rachat en cas de surendettement, le principal obstacle au rachat de crédit réside dans l’augmentation du coût total du crédit par rapport aux coûts déjà encourus. Si ces rachats permettent de réduire les mensualités, les organismes accordant le crédit sont rémunérés en prolongeant la durée du prêt proposé. Cependant, l’emprunteur dispose d’un choix suffisamment large pour trouver (par une simple recherche sur Internet) la solution qui convient le mieux à sa situation financière personnelle.

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