Le rachat de crédit
sans hypothèque

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit sans hypothèque ?

Un financement quel qu’il soit est soit avec garantie hypothécaire ou caution soit sans garantie. La différence entre les deux est la garantie et celle-ci dans le cas d’une hypothèque est une garantie réelle. Cette garantie est représentée par une hypothèque en général en premier rang sur un bien immobilier.
Elle est demandée par la banque ou proposée par l’emprunteur pour obtenir de meilleures conditions lors de la souscription d’un crédit immobilier ou prêt hypothécaire. Cette hypothèque peut représenter également la garantie d’un autre achat.

Les frais de cette garantie sont en général compensés par un taux plus intéressant, une durée plus longue et une plus grande souplesse d’utilisation des fonds dégagés.

Sans garantie hypothécaire vous pouvez obtenir un accord de prêt, en général il est de type crédit à la consommation, en voici quelques exemples :

• Rachat de crédit à la consommation, prêt voiture, crédit travaux ou prêt personnel sans justificatifs
• Restructuration de crédits avec un prêt immobilier dans la mesure où le remboursement immobilier représente moins de 60 % du montant total des emprunts encore en cours.     Un scoring de votre dossier et des critères portant sur le restant à vivre, le taux d’endettement, la pérennité des revenus,… vont déterminer si l’offre de la banque comportera une garantie hypothécaire ou non.

Sans garantie hypothécaire un propriétaire pourra obtenir voici quelques montants :

• jusqu’à 250.000€ sur 15ans
• et jusqu’à 400 000 euros avec une caution d’assurance sur 15 ans

« Sans garantie hypothécaire ou avec » ?

A première vue, le choix du « sans hypothèque » semble naturel et vite envisagé pour un propriétaire, en effet pourquoi grever son bien immobilier d’une hypothèque, et donc passer chez un Notaire, payer des honoraires à ce dernier, des taxes à l’Etat et des émoluments au Conservateur ?

Or c’est souvent la solution hypothécaire qui est proposée par les banques en excluant l’autre, qui se trouve être plus simple et moins coûteuse. Quelle est donc la meilleure formule , « Avec ou Sans » ? Nous allons vous l’expliquer.

La solution “rachat sans hypothèque”

Ce montage présente des contraintes, de durée et de montant, mais également de taux. En effet la durée d’amortissement de cette solution ne dépassera pas 15 ans et son montant sera au maximum de 250.000€, sauf avec une caution d’assurance qui pourra vous faire grimper jusqu’à 400.000€ et sur une durée maximum de 240 mois, soit 20 ans, nous allons vous l’exposer plus bas.

Il faut donc rester dans ce cadre, sauf dérogation (si votre dossier présente des qualités et des caractéristiques au dessus de la moyenne).

Dans ce montage l’ inconvénient lié à l’absence de garantie réelle, en est le taux, ce dernier sera supérieur à celui du taux « avec hypothèque ».

La solution avec caution

Pour sortir de ce cadre il existe une option qui évite  l’hypothèque, il s’agit de la caution apportée par une compagnie d’assurance, vous permettant d’emprunter jusqu’à 400.000€ (dérogeable), vous échappez ainsi à l’hypothèque et sur une durée de 20 ans.
Au delà de ces montant et de cette durée de 20 ans maximum (240mois), l’hypothèque est la seule formule pour emprunter.

Tout n’est pas forcément négatif avec une hypothèque, en effet si votre rachat de crédits à la consommation est complété par le rachat également de votre crédit immobilier, vous pouvez basculer sur un taux “immobilier”, cette fois-ci bien moins cher ! (ceci étant déterminé par le rapport entre montant des prêts conso et montant du crédit immo).

Dans ce cas il s’agit d’un PRET HYPOTHECAIRE et les frais «d’hypothèque » seront compensés par un taux global plus avantageux.

Dans cas vous pourrez dépasser le montant de 400.000€ et la durée de 15 ou 20 ans.

Un ratio hypothécaire, un reste à vivre et un taux d’endettement feront toujours partie de l’analyse de votre demande.

Vous l’avez compris un professionnel comme Credimedia vous accompagnera utilement dans ce calcul.

L’avantage du regroupement avec un rachat sans hypothèque est la rapidité de sa mise en place, le déblocage des fonds se faisant sans l’intervention du Notaire. »