Le refinancement
de crédit

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Le rachat ou regroupement de crédits consommation est une opération bancaire consistant à rassembler plusieurs prêts en un seul. L’intérêt est basé sur la proposition d’un nouveau plan de remboursement et donc la réduction des mensualités. Cette action de restructuration de la dette s’adapte en particulier aux besoins du demandeur. Elle est également parfaitement adaptée aux familles qui se trouvent parfois dans une situation atypique et recherchent des solutions sur mesure. La demande de rachat de prêt peut être effectuée par l’emprunteur auprès d’un autre organisme de crédit et peut l’inciter à changer de banque.

Les avantages du refinancement de crédit

En France, 36% des ménages remboursant des prêts ont des enfants, 31% ont, pour être précis, entre 1 et 2 enfants. Le budget familial est donc au cœur du fonctionnement de la plupart des familles françaises et le crédit conso est un moyen de réaliser des projets comme le financement d’une voiture familiale ou même des projets de loisirs (vacances, voyages, autres).
Tous ces crédits peuvent avoir un impact sur les finances d’une famille, c’est-à-dire que les paiements mensuels peuvent devenir lourds (après une accumulation de prêts ou d’événements de la vie, des événements imprévus) et ainsi affecter l’équilibre entre les revenus et les dépenses pouvant vous surendetté. En faisant racheter vos prêts, vous pouvez consolider vos crédits en un seul prêt. Ce qui vous permet de reporter le délai de remboursement et de réduire le montant du paiement mensuel, lequel devient alors unique.
Ce refinancement évite les situations à risque telles que le surendettement, mais permet aussi d’arrêter l’accumulation de crédits, lequel nuit au bon fonctionnement du budget familial. Cette opération implique des coûts et le demandeur doit notamment respecter certaines prérogatives et rééquilibrer votre situation. Il faut d’ailleurs préciser que les établissements de crédit imposent des critères d’éligibilité (ratio d’endettement maximum, durée résiduelle minimum durée restante, revenu fixe, contrat CDI ou équivalent, absence de coordonnées bancaires, etc.).

Combien coûte un rachat de crédit à la consommation ?

Avant de commencer à consolider ou à racheter du crédit à la consommation, il est important de calculer le coût. Il convient de tenir compte des coûts obligatoires de rachat et des coûts supplémentaires, qui sont parfois moins visibles dans les conditions de crédit. Voici comment calculer le coût total du rachat de services.
Pour déterminer le montant total nécessaire au rachat ou à la mise en commun du crédit, il convient d’inclure les frais de remboursement anticipé prévus dans l’accord de prêt initial. Contrairement aux prêts immobiliers, où les IRA qui représentent souvent 3 % du capital en circulation, les prêts à la consommation sont souvent assortis de conditions plus favorables.
Dans la plupart des cas, le contrat prévoit un taux IRA d’environ 0,5 % ou 1 % du capital restant dû au jour de la transaction. La Loi sur la consommation (Art. R 312-2) limite ces droits à 3%.
Les remboursements anticipés font partie de la convention de crédit et sont difficiles à négocier. Néanmoins, certaines situations sont plus favorables à l’obtention de réductions de l’IRA, en particulier lorsque le crédit à la consommation est mis en commun au sein de la même institution financière qu’auparavant.
Dans la grande majorité des cas, le rachat de crédit implique également le paiement obligatoire de frais de dossier. Toutefois, ces coûts ne surviennent que lorsque l’opération est réellement exécutée. Concrètement, cela signifie qu’il n’y a pas de frais de dossier à payer lors de l’étude de faisabilité d’une consolidation ou d’un rachat de crédit. Cette simple demande d’information est gratuite, même auprès d’un agent immobilier. Par conséquent, si l’opération de rachat est refusée, il n’y a pas de frais à payer. C’est la signature de l’offre de rachat de crédit qui active les frais de dossier.

Il est possible, et même souhaitable, de toujours négocier à l’avance le niveau des coûts. En règle générale, environ 1 % du montant du rachat doit être considéré comme une charge administrative. Mais ce niveau est, bien sûr, négociable. Tout dépend de la qualité du dossier de l’emprunteur, de ses capacités de négociation et de la bonne volonté de l’établissement de crédit de faire un geste commercial.
Lors de la mise en œuvre d’un contrat de rachat de crédit à la consommation, la conclusion d’une assurance décès et invalidité est obligatoire dans la plupart des cas. Il en va de même pour la consolidation des crédits. Ces contributions sont souvent négligées lors du calcul du coût de rachat, mais il s’agit de coûts supplémentaires dont il faut tenir compte. L’usage d’un comparateur assurance emprunteur vous permet d’alléger le coût global de l’emprunt.
Un autre élément de l’assurance vie et invalidité à prendre en compte dans le coût d’achat de crédits est la base de calcul des cotisations. Elles peuvent être calculées soit sur la base du montant initial du crédit, soit sur la base du capital restant dû après chaque versement mensuel. Dans les deux cas, un taux de cotisation apparemment identique ne donnera pas du tout les mêmes cotisations mensuelles !
Faire appel à un courtier en crédit peut s’avérer indispensable pour calculer l’allongement de la durée du crédit, simuler le prêt, déterminer le meilleur taux de crédit, établir le tableau d’amortissement. Il est compétent pour effectuer la demande de rachat de prêt et pour réaliser la simulation de crédit afin de sélection l’organisme de crédit. Pour simplifier le calcul, il suffit de passer par une simulation en ligne afin de comparer les différents taux et les multiples offres de prêt personnel. Une demande en ligne sur un comparateur de credit auprès de votre banque vous permet aussi de visualiser

 

Pourquoi faut-il réaliser une simulation de rachat avant la souscription à cette opération ?

Le rachat de crédit est une opération complexe qui fait intervenir différents éléments comme le taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance-crédit, les indemnités de remboursement anticipé, les émoluments du notaire, les frais du courtage… Il est ainsi commode de mettre en concurrence certains éléments comme le taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance-emprunteur avant de souscrire un contrat de rachat.
Pour ce, le moyen le plus simple de comparer les offres de rachat de crédit des établissements bancaires et organismes financiers est de recourir à un simulateur de rachat. Ces outils gratuits sont à la disposition des souscripteurs à cette opération. La simulation d’une restructuration de prêt permet d’avoir un aperçu des offres qui pourraient être proposées. Cela est important car le taux d’intérêt varie d’une banque à une autre. Et cet élément n’est pas le seul en jeu dans cette opération de refinancement. En comparant les différentes propositions obtenues, un souscripteur peut choisir l’offre la plus intéressante en termes de coût et de modalités de remboursement.
Le simulateur de rachat présent en haut de ce site permet également aux candidats à ce montage de prévisualiser le gain de trésorerie que cette opération peut lui apporter ainsi que l’économie qu’il peut avoir avec ce montage. Après avoir complété le formulaire, il aurait une idée plus précise de son taux d’endettement avant et après ce montage.
Les emprunteurs qui souhaitent obtenir le maximum d’économies devront ainsi réaliser une simulation de rachat. D’autant plus que cette démarche est complètement gratuite et n’engage pas le souscripteur. Le simulateur en haut de ce site propose aussi une ergonomie simple. Le souscripteur aurait à remplir les données comme le montant de ses encours de prêts à la consommation et de crédit immobilier, le nombre de ses prêts à regrouper, le capital restant dû etc. Après cette simulation, il peut obtenir une offre de rachat de crédit à des conditions de remboursement compétitives si son projet peut être réalisé

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Mentions relatives au RAC

« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager »

« Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours suivant la signature de votre contrat pour renoncer à votre crédit. »

« La baisse de la mensualité entraîne l’allongement de la durée de remboursement. Elle doit s’apprécier par rapport à la durée restant à courir des prêts objets du regroupement.»

« Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.»

 
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téléphone : 01 49 95 40 00 
site : www.acpr.banque-france.fr

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