Le calcul du taux d’endettement avant et après restructuration est-il un ratio important pour un rachat de crédit locataire ?

Calcul du taux d'endettement locataire

Le taux d’endettement est un critère utilisé par les établissements bancaires pour déterminer la solvabilité d’un client au moment de l’octroi d’un prêt. C’est la raison pour laquelle les banques imposent un seuil de 33 % de son reste à vivre à ne pas dépasser dans le cadre d’un rachat de crédit locataire ou propriétaire. Le calcul du taux d’endettement avant et après le regroupement de dettes est donc incontournable dans le cadre de ce montage ? nos réponses.

Avant d’accorder une demande de rachat de crédit locataire ou propriétaire, les établissements bancaires analysent un dossier afin d’évaluer la capacité de l’emprunteur à honorer son engagement à une date donnée. Pour cela, ils confrontent ses charges mensuelles (charges de crédit, loyer, pension alimentaire à verser à son ex-conjoint) à ses rentrées d’argent (salaires, pensions de retraite, revenus fonciers, revenus de placements financiers…) afin d’estimer le montant de son reste à vivre. En général, les banques établissent un seuil d’endettement de 33 % de ses revenus à ne pas dépasser sauf pour les emprunteurs ayant des revenus confortables ou les jeunes CDI pouvant bénéficier d’une promotion au travail.
Lorsque l’organisme spécialisé étudie ainsi une demande de restructuration de dettes il va prendre, entre autre, en compte les ratios d’endettement du ménage avant et après le rachat demandé. Ce qui lui permet de faire un scoring du dossier, (ces ratios sont différents dans chaque banque en fonction d’une politique de risque propre à chacune). Un endettement avant trop important sera mal perçu car pouvant résulter d’une habitude à « surconsommer ». Un endettement avant trop faible sera aussi discuté car un rachat se doit d’être une opération qui réduit dans des proportions suffisantes un endettement. Et s’il n’y a pas gain pour l’emprunteur la banque ne prendra pas le risque d’accepter le rachat.
Quant au ratio d’endettement après il est assez classique et évite aux banques de prêter à des personnes qui n’ont pas les ressources nécessaires pour faire face aux charges du rachat de crédit.

Le ratio d’endettement est donc un indicateur qui permet aux organismes financiers de mesurer le niveau de charges que l’emprunteur pourrait supporter et donc de sa dépendance financière. Tandis que le taux d’endettement leur permet d’estimer la capacité d’emprunt du candidat au financement. Un ratio d’endettement élevé signifie que l’emprunteur est plombé de dettes et que sa solvabilité est en jeu. Si l’emprunteur a accumulé un certain nombre de dettes à la consommation et qu’il souhaite améliorer son ratio d’endettement pour réaliser un projet personnel comme l’achat d’une voiture etc. le rachat de crédit locataire est une formule intéressante pour lui.
Ce montage permet de réunir une partie ou la totalité de ses prêts à la consommation (crédits persos, prêts renouvelables, crédits affectés…) en un unique prêt avec une mensualité plus faible tout en rééchelonnant la durée de l’emprunt.
En contrepartie de cet aménagement de la dette, le rachat de prêt aura un coût plus cher à cause des différents frais y afférant, mais l’emprunteur n’est plus obligé de resserrer la ceinture pour éviter de tomber dans le rouge à chaque fin de mois. Ce qui lui permet de réduire son endettement et même d’envisager un autre projet personnel comme le financement d’un mariage, d’un voyage, l’achat d’un terrain pour la construction d’une maison…
Remarque : si les prêts à la consommation de l’emprunteur sont octroyés à un taux élevé, la restructuration de prêt réduit d’une façon significative son endettement et lui permet de dégager une trésorerie beaucoup plus importante. Mais pour que cela soit possible, il doit chercher le meilleur taux de marché et négocier les autres frais annexes de l’opération. S’il ne se sent pas de taille à effectuer ces tâches, il devrait se tourner vers un courtier spécialisé en rachat.

Le courtier a pour mission de chercher les meilleures offres de regroupement de dettes sur le marché. Par ce terme, on se réfère à un contrat ayant un taux d’intérêt attractif, une mensualité d’emprunt optimale adaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur, des frais de dossier renégociés et une durée de remboursement ni trop courte ni trop longue afin d’éviter d’affaiblir le budget du souscripteur. En guise d’info, en tant que courtier spécialiste en rachat et mandataire non-exclusif des banques, nous disposons de plus d’une trentaine d’années dans ce secteur de refinancement. Notre intervention est importante car nous effectuons les démarches suivantes :

  • la recherche de l’établissement de rachat qui peut accepter la restructuration de prêt du client en fonction de ses conditions
  • la mise en concurrence des taux sur le marché, la négociation de frais de dossier, de l’indemnité de remboursement anticipé, de l’assurance emprunteur (le cas échéant).
  • la défense d’un dossier et la constitution d’un dossier solide.
  • la mise en place d’une caution hypothécaire ou d’un rachat de prêt hypothécaire dans le cadre d’un prêt immobilier.
  • l’accompagnement du client jusqu’à son obtention du rachat et de la trésorerie s’il en est éligible.

A noter que le statut de mandataire non exclusif des banques nous permet d’obtenir plusieurs offres de rachat de notre réseau de banques partenaires. Ces dernières nous proposent des taux d’intérêt plus attractifs que le taux obtenu par un emprunteur qui monte seul cette opération à cause de la relation privilégiée que nous entretenons avec eux. Aussi, pour réussir un rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé, il convient ainsi de se tourner vers un courtier spécialiste en rachat de dossiers compliqués comme nous. Nous sommes en mesure de dénicher des offres de rachat de prêt pour l’emprunteur surendetté ou fiché FICP sous certaines conditions.
Sinon, en faisant appel à nos services, le client n’est redevable d’aucuns frais de commissions malgré les démarches que nous avons effectué pour trouver les meilleures offres de regroupement de dettes s’il ne les trouve pas satisfaisantes.

Les emprunteurs qui souhaitent savoir leur éligibilité à cette sortie d’endettement et obtenir à la fois des offres de rachat de prêt pas cher peuvent recourir à l’outil simulateur gratuit en haut de ce site. La simulation en ligne gratuite et sans engagement est une étape incontournable lors d’un rachat de prêt locataire. Pour ce faire, le candidat à cette opération aurait à remplir le formulaire avec les données demandées sur sa situation de logement, sa situation financière (nombre et montant des dettes à racheter, capital restant à payer, revenus et charges par mois), nombre d’enfants à charge. Il aurait aussi à indiquer la trésorerie qu’il souhaite obtenir. Si le résultat de sa simulation est favorable, il obtient rapidement dans les meilleurs délais une ou plusieurs offres de rachat de prêt renégociées de nos banques partenaires. Ces propositions incluent tous les frais de l’opération, y compris nos émoluments. Il leur reste à suivre la consigne indiquée dans l’offre pour prétendre à cette opération après le délai de rétractation d’une dizaine de jours après la signature du contrat.

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« La baisse de la mensualité entraîne l’allongement de la durée de remboursement. Elle doit s’apprécier par rapport à la durée restant à courir des prêts objets du regroupement.»

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